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申傅亚洲:「聊聊重疾险」律师眼里的重疾险

头条 admin 43次浏览 已收录

开栏的话

根据银保监会发布的保险业2019年1至11月经营情况表,健康险仍为增速最快的险种。在健康险中,重大疾病险(简称“重疾险”)尤为引人关注。《中国银行保险报》康养版特约《重疾不重》、《重疾革命》作者丁云生作为本栏目主持人,和不同行业的人对话,聊聊重疾险的那些事儿,以飨读者。

背景:

2019年不断有猝死新闻刷爆网络社交圈,“猝死”一词再一次进入大众视野。那么,什么是“猝死”?世界卫生组织(WHO)是这样定义“猝死”的:平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡。在猝死新闻频繁传播的时候,许多人开始考虑购买保险。本期对话嘉宾吴丹红就是在这种情况下关注重疾险的。

本期对话嘉宾:

吴丹红(网名:吴法天),法学教授,博士,兼职律师

话题1:猝死事件频发引发对生命思考

丁云生:为啥最近开始考虑买重疾险了?

吴丹红:人到中年,工作压力比较大,朋友圈里有一些年龄不大的人过劳猝死,让人痛心。即将过去的2019年,有很多熟悉的面孔故去,让我对生命和健康有了更多的思考。而且收入越是增长,感觉对家人的责任越大。前段时间替孩子买了年金保险,替他们解决了一些未来的问题。忽然觉得自己一直以来忙于工作,却缺少了必要的保障。人无远虑,必有近忧,重疾险首先跳入我的脑海。首先选择重疾险可能和丁老师总是宣传重疾险有关吧。

丁云生:是感觉到“重疾容易发生”,所以要购买重疾险吗?

吴丹红:这些年我体检其实都是正常的,但工作压力大时,身体还是会疲惫,毕竟已经过了不惑之年。有时候,明天和意外不知道哪个先到来,得有点未雨绸缪的意识。

丁云生:为啥会在A和B公司里选?

吴丹红:因为我以前曾给MDRT讲过几次法律课,认识A和B的做保险的朋友最多,前不久给孩子买的就是A的理财产品,买重疾险时,B朋友就说,可以考虑他们的,于是我就开始比较。

话题2:担心罹患重疾之后收入减少

丁云生:您是担心万一罹患重疾之后医疗费用昂贵,还是担心罹患重疾之后收入会大幅减少?

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吴丹红:我主要是担心罹患重疾后,收入会大幅减少。医疗费用昂贵倒不是最担心的,因为我有公费医疗,而且我自己的积蓄面对一般的重大疾病不是问题。但如果不能工作,收入大幅减少,会造成家庭经济来源枯竭。

丁云生:重疾之后,会面临两大问题,一个就是昂贵医药费用,一个就是工作收入损失。重疾险主要解决后者,前者是通过医疗险解决的。

吴丹红:是的。

话题3:理想情况是保费低保障范围广

丁云生:您觉得您要的重疾险应该保障到您多大?

吴丹红:我觉得重疾险最好是终身的。如果不能保终身,也至少要八十岁以上,毕竟北京居民的人均寿命都已经八十二岁了

丁云生:您说“市场上根本没有理想的重疾险”,那您心目中理想的重疾险是?

吴丹红:我理想中的重疾险,希望是年缴保费少,不影响基本生活,但保障的额度大。可是A公司的重疾险,总缴保费比保险金额还多,比如累计交1100万,保1000万,出现了倒挂,我并不是很满意。我心目中理想的这个重疾险当然是,当然是交的越少越好,保的越多越好啦,但是现在一般来讲你要保的多的交了也很多。哎呀,感觉都像鸡肋

丁云生:1000万的重疾险保额,需要体检,你对体检有信心?

吴丹红:有。

话题4:反感洗脑式营销

丁云生:您觉得购买保险时,保险公司、保险代理人、保险产品,哪一个更重要

吴丹红:产品,其次是公司。

丁云生:您选的这两家规模很大的公司。

吴丹红:我觉得大公司投资的渠道比较广,回报相应也会比小公司要稳定。各保险公司的重疾险都各有优劣,而保险代理人又通常会扩大自家险种优势,诋毁竞争对手,这让我感觉不大舒服。我是比较反感洗脑式营销的。如果有保险经纪人给我提供比较中立客观的建议,客户体验可能会好一些。

丁云生:您如何评价“保险是法文写的,就是保险是用法律文字写的”?

吴丹红:保险合同,是民商事合同中非常格式化的一种,普通人很难完全看懂并理解,更不要说提出什么意见了。比如,一些专业名词,一些法律用语,非常严谨。可能从这种角度说,它是用法文写的吧……

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