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上头条:一名金融从业人员的“极简”保险观

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我是一名普通的金融从业者,对于“保险”这两个字,可以说是既熟悉又陌生,“熟悉”在:曾经作为客户经理,服务过数以百计的保险客户,对于保险有一定的理解。而“陌生”在:随着我国保险行业的飞速发展,保险产品更新迭代飞快,需要我们更加深入地去了解其中的奥秘,这对于研究金融理财的我而言也是不小的挑战。

然而,保险业如山川一般古老,却永远没有“新鲜事物”,保险产品千变万化却万变不离其宗,掌握宗旨就能领悟保险的真谛。经过大量的学习和实践,我最终建立起了适合自身的保险投资观念,总结起来就是两个字——简洁。

保险理念:分散风险才是保险的初心使命

纵观保险的发展历程,保险行业诞生之初就是为了帮助人们承担特定损失。这些“特定损失”产生的概率小,但一旦发生则金额巨大,个人或企业往往难以承受,因此才有了保险的萌芽。几百年过去了,保险行业愈发规范,保险产品日益丰富,保险队伍逐渐壮大,但保险的初心使命却没有变化——那就是分散风险。

我的保险理念就是建立在这一极其简单的真理之上。我们普通人接触到的保险主要分为人身险和财产险,其目的就是为了补偿人身和财产的损失,就是如此的简单明了。

保险产品配置:简约而不简单

在建立“极简”保险理念的基础之上,我为自己投保了两大类,五小类的保险产品,清单如下:


私人保险清单

我的私人保险清单涵盖了了人身、财产两大领域,定寿、重疾、医疗、意外、汽车五小类,后续我还会投保上房屋保险。

这些产品在我眼中适合自己的好产品,它们有一个共性:都是简单的消费型保险,即只补偿风险,没有储蓄和分红的功能。一来是因为这些产品足够简单、杠杆足够高,可以很好地覆盖各类风险事件的发生。二来是我并不需要依靠保险产品来获得收益,进行财产增值。

可以说,分红险、年金险以及万能险是我们市面上能够接触到的最为复杂的理财产品,我个人并不愿意把多余的资金投入保险理财。

对于金融产品配置,简约而不简单是我一贯的作风。

买保险到底能带来什么?

第一、保险能提供保障 :保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害,可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境。 第二、保险能解决人生的三大忧患 :命太长,自己要钱用;命太短

写给普通人的投保建议

私以为,我的个人保险清单也能给大家带来些许启示。尽管是金融从业者,我也和大家,希望自己配置的保险产品是价廉物美且简单有效的。对于做好适合自己的保险规划,遵循以下几个原则,会对大家有所帮助。

分散风险,精准覆盖

保险配置的第一要义是要“分散风险”,因此在购买相关保险时,我们首先要对自身风险需求有一个全面的评估。一般而言,定期寿险和重疾险是首要配置的险种,分散了一个人最大的疾病和死亡风险。在此基础之上,可以根据自身条件投保医疗险和意外险。

在具体投保过程中,务必谨记“先大人 后小孩”的投保顺序,因为成年人往往是一个家庭收入的主力军,小孩生病尚且有经济来源,大人一旦无劳动能力就只能依靠储蓄了,因此只有在保全大人的前提下,才考虑为少儿投保。

保额为先,杠杆为王

无论保险的种类有多丰富,最关键的无疑是保额及杠杆率。一般来说,定期寿险100万,重疾险50万是一个成年人的标配,而投保费用的高低则决定了此份保险的杠杆率。在相同保障条件,保额越高,保费越低,则保险的杠杆率越高,该保险也就越划算。

学好知识,谨慎理财

我们普通人所掌握的保险知识大多来自于网络上的保险讯息、保险经纪人的介绍(有时候还会产生误导效果)等,这些信息来源有一个共同点:那就是零散化、片段化、非权威性。大家看了这些信息后,或许会对保险有一个“似懂非懂”的认识。

其实,作为专业性较强的金融领域,保险最忌讳的就是“一知半解”,往往会对我们了解保险产生负面效应,个人还是建议大家阅读保险基础类书籍,了解保险的基础原理,多看几份保单,有助于大家正确理解保险的相关知识。

另外,对于年金险、分红险、投连险等具有理财性质的保险,建议普通消费者还是谨慎对待。此类理财性质的保险又能保障人身风险,又兼具储蓄和分红的功能,看上去很美好,然而其实际保费比普通消费性保险要高得多。目前,市面上绝大多数的理财类保险的长期年化收益率都在2-3%之间,真实收益率并不算高。简单地说,将消费型保险和储蓄型保险的投保费用差购买银行理财,收益和储蓄型保险差不多,甚至还能高出一点。但在流动性方面,银行理财可比保险型理财要灵活的多。

私以为,保险的初衷是补偿损失,而不是获取超额收益。现在很多理财型保险产品设计得相当复杂,其目的并不是为了更好地保障消费者的权益,而且为了绕开监管,“绕晕”客户,以此来获取更高的收益。

“极简”是我的保险观,也是我的人生观。正所谓“大繁至简”,简单生活,简单保险,拨开层层迷雾,我们才能窥见保险的核心所在,与君共勉。

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想买保险的注意了:不要忽略这4点,不然保险拒赔就亏大了

我听过很多朋友都说过,现在买保险容易。你想不买都难,但是什么难?理赔难。真正理赔的时候说保险公司总有各种理由等着你,不来赔付。那么事实上真是这样吗? 其实我看到最常见的不

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